Lagunas de cotización en autónomos: Evita que baje tu pensión

Si eres autónomo, seguramente ya estás acostumbrado a que el sistema no te lo ponga fácil. Pero hay un «agujero negro» en tu futura jubilación del que pocos hablan con claridad hasta que es demasiado tarde: las lagunas de cotización.

A diferencia de un trabajador en el Régimen General, para nosotros no existe la «red de seguridad» que rellena los huecos sin cotizar. Si dejas de pagar tu cuota un tiempo, ese periodo se queda como un cero absoluto en el cálculo de tu pensión.

Como abogado especializado en incapacidades y jubilaciones, veo a diario cómo esto destroza las expectativas de personas que han trabajado toda su vida. Vamos a ver cómo evitarlo.

¿Qué son exactamente las lagunas de cotización en autónomos?

En términos sencillos, las lagunas son esos periodos en los que no has tenido obligación de cotizar (por ejemplo, tras un cese de actividad o un cierre de negocio).

Mientras que a un administrativo que se queda en paro la Seguridad Social le «rellena» esos meses con la base mínima para que su pensión no sufra tanto, al autónomo no se le integra nada. Esos meses vacíos computan como cero, bajando la media de tu base reguladora de forma drástica.

¿Quiénes tienen derecho a las lagunas de cotización?

Casi exclusivamente los trabajadores por cuenta ajena. Los autónomos (salvo casos muy específicos de periodos de cuidado de hijos muy breves) están excluidos de esta «ayuda». Por eso, nuestra estrategia debe ser proactiva: no podemos esperar a que el sistema nos ayude; tenemos que blindar nuestra cotización nosotros mismos.

El peligro oculto: Tu pensión de Incapacidad Permanente

Mucha gente me pregunta: ¿Qué pasa si no cotizo los últimos 15 años? La respuesta corta es que tu pensión de jubilación será mínima. Pero como experto en incapacidades, hay algo que me preocupa mucho más.

La enfermedad o el accidente no avisan. Si mañana sufres una patología que te impide trabajar, la Seguridad Social mirará tus últimos años de cotización para calcular tu pensión por incapacidad. Si ese periodo está lleno de «ceros» por no haber cotizado, la base reguladora se hundirá. No estás solo perdiendo dinero de jubilación; estás perdiendo tu seguro de vida actual. En mi despacho, vemos cómo pensiones que deberían ser dignas se quedan en subsidios de miseria por culpa de estas lagunas no gestionadas a tiempo.

¿Qué pasa si dejé de cotizar más de 5 años?

Si en el periodo de cálculo de tu pensión (los últimos 25 años para jubilación) tienes un hueco de 5 años sin cotizar, son 60 meses que suman «cero». Al hacer el promedio, el resultado final de tu pensión puede bajar un 20% o 30% fácilmente.

Incluso si te preguntas por las cotizaciones declaradas y no pagadas, debes saber que para la Seguridad Social ese tiempo no «existe» a efectos de beneficio hasta que la deuda esté liquidada. En temas de pensiones, la «paz de deuda» es innegociable.

La solución real: El Convenio Especial

Si te ves obligado a darte de baja en el RETA, no te quedes de brazos cruzados. La herramienta legal para que tu pensión no se hunda es el Convenio Especial.

Es, básicamente, un acuerdo donde tú decides seguir cotizando a la Seguridad Social de tu bolsillo para que no aparezcan esos ceros en tu vida laboral. Es una inversión con una rentabilidad que ningún banco te va a dar.

• Si estás en esta situación por un problema de salud, te recomiendo leer nuestra guía sobre el convenio especial para autónomos en baja médica o cese.
• Si ya has cumplido los 52, es vital que revises cómo funciona el convenio especial para mayores de 52 años, porque el subsidio por sí solo suele dejar una base de cotización muy pobre.

Lo que no te dicen en la Administración sobre Lagunas de cotización en autónomos: Evita que baje tu pensión

A menudo, cuando un autónomo cierra su negocio, se le informa sobre el paro de autónomos, pero nadie le advierte de que el contador de su jubilación se ha parado.

Mi consejo «manual» y honesto: antes de que pasen 90 días desde tu baja, analiza tu situación. A veces, mantener una cotización mínima mediante un convenio supone recibir 400 o 500 euros más al mes de por vida una vez te jubiles. Puedes consultar más detalles técnicos en el portal oficial de la Seguridad Social, pero la estrategia legal debe ser personalizada.

Conclusión: No dejes tu esfuerzo al azar

El sistema de autónomos es contributivo: recibes en función de lo que pones. Si tienes dudas sobre cómo tus «años en blanco» afectarán a tu futura prestación, lo mejor es analizarlo con números en la mano.

Te invito a consultar nuestra guía completa del convenio para autónomos y sus efectos en 2026 para entender qué base te conviene elegir según tu edad.

Lo que mis clientes siempre me preguntan en el despacho

1. ¿Puedo pagar ahora los años que dejé en blanco hace tiempo?

   Ojalá pudiera darte otra noticia, pero la respuesta es no. La Seguridad Social no permite «comprar» el pasado. Lo que no cotizaste en su día, se queda como un cero. Por eso insisto tanto en el Convenio Especial: no es para arreglar lo que ya pasó, es para parar el golpe ahora mismo y que tu pensión no siga hundiéndose mes a mes.

2. ¿Me afecta más a la jubilación o a la incapacidad?

   Cuidado aquí, porque la respuesta te va a sorprender: la incapacidad es mucho más traicionera. Para la jubilación, el impacto se reparte entre 25 años y se «disimula» más. Pero si mañana tienes un problema de salud grave y tenemos que pedir una incapacidad, el cálculo se hace sobre un periodo más corto. Un par de años de lagunas ahí pueden hacer que tu pensión pase de ser digna a ser una ayuda de miseria.

3. Si estoy cobrando el «paro de autónomos», ¿estoy a salvo de las lagunas?

   A medias. Mientras cobras el cese de actividad, la mutua cotiza por ti y no hay «agujeros». El peligro real empieza el día después de cobrar la última mensualidad de ese paro. Ahí es donde el contador de las lagunas se pone en marcha y, si no reaccionamos rápido con un convenio, los ceros empiezan a aparecer en tu vida laboral.

4. ¿Cuántos años necesito para, al menos, cobrar la pensión mínima?

   La teoría dice 15 años. Pero ojo: no basta con tenerlos. Tienes que tener al menos dos de esos años cotizados dentro de los últimos 15 antes de jubilarte. Si tienes lagunas justo en ese tramo final, puedes encontrarte con la sorpresa de que, aunque hayas trabajado media vida, no llegas al mínimo que exige la ley. Es el escenario que siempre intentamos evitar en el despacho.

5. He sido autónomo y asalariado, ¿tengo derecho a que me «rellenen» los huecos?

   Aquí es donde entra la estrategia legal. Si has cotizado en varios regímenes (pluriactividad), a veces podemos pelear para que se apliquen las normas del Régimen General, que sí integra las lagunas. Pero no es automático. Hay que saber elegir por qué régimen jubilarse para que no te apliquen las reglas de autónomos, que son mucho más duras. Si es tu caso, no firmes nada sin que lo miremos antes.

6. ¿Existe algún mínimo de años «perdonados» en autónomos?

   Siendo claros: en el RETA no hay perdón. En el Régimen General te regalan el equivalente a cotizar por la base mínima durante los primeros 4 años de lagunas. A nosotros, los autónomos, no nos dan ni un mes. Cada hueco en tu vida laboral es un castigo directo a tu bolsillo futuro. Por eso, pelear cada mes de cotización es una obligación si no quieres una vejez precaria.

Por qué confiar en Acomisión Abogados para gestionar tu caso

Entendemos que enfrentarse a la Seguridad Social genera estrés e incertidumbre. En nuestro despacho no solo somos expertos en la teoría legal; somos especialistas en Incapacidad Permanente y Derecho de la Seguridad Social con años de batallas ganadas en los juzgados.

Lo que nos diferencia es nuestro compromiso con el cliente:

• Honestidad desde el minuto uno: Si tras analizar tus lagunas de cotización y tu vida laboral vemos que el Convenio Especial no es rentable para ti, te lo diremos. No te haremos perder el tiempo ni el dinero.
• Especialistas en la «letra pequeña»: Sabemos que el autónomo vive en una carrera de obstáculos. Analizamos tu caso de forma integral, pensando no solo en tu jubilación, sino en protegerte ante una posible incapacidad.
• Nuestra forma de trabajar (A éxito): Creemos tanto en nuestra capacidad para ayudarte que, en muchos de nuestros servicios, solo cobramos si tú ganas. Nuestro sistema de honorarios está diseñado para que no tengas que asumir riesgos innecesarios. Si conseguimos mejorar tu situación o asegurar tu prestación, es cuando nuestro trabajo se ve recompensado.

 ¿Quieres que analicemos tus lagunas de cotización y tracemos un plan para tu pensión? No dejes que el paso del tiempo cierre tus opciones legales. Contacta con nosotros hoy mismo y solicita una revisión de tu caso.