Convenio especial autónomos y baja: ¿Es compatible?

CONVENIO ESPECIAL AUTÓNOMOS Y BAJA: ¿ES COMPATIBLE?

¿Estás de baja por enfermedad, los ingresos no entran y encima te preocupa qué pasará con tu jubilación? Si eres autónomo, esta es la «tormenta perfecta». Muchos clientes llegan a Acomision Abogados con una duda que les quita el sueño: «¿Puedo cobrar mi prestación por baja y, a la vez, pagar el Convenio Especial para que mi pensión no baje?».

Hoy vamos a arrojar luz sobre este tema de forma clara, humana y sin rodeos legales innecesarios. Porque cuando tu salud falla, lo último que necesitas es que tu futuro financiero también se tambalee.

1. La respuesta directa: ¿Son compatibles?

Si buscabas un «sí» o un «no» rotundo, aquí lo tienes: No, no puedes duplicar las cotizaciones.

El Convenio Especial está diseñado para «rellenar» huecos cuando no estás cotizando por otra vía. Si estás cobrando una prestación por Incapacidad Temporal (la baja), la Seguridad Social o tu Mutua ya están cotizando por ti (en la mayoría de los tramos y situaciones de 2026). Pagar el Convenio Especial al mismo tiempo sería como intentar llenar un vaso que ya está lleno: estarías tirando el dinero.

¿Qué sucede con tu Convenio si te dan la baja?

• Se suspende: El Convenio se queda «en pausa» mientras dure la situación de baja.

• No se pierde: Tus derechos siguen ahí. En cuanto te den el alta médica o se agote la prestación, el Convenio vuelve a «despertar» para protegerte.

2. El peligro de la «doble cotización» (Lo que el banco no te cuenta)

Muchas entidades financieras te venden el Convenio Especial como un producto más, pero no te advierten de esto: La Seguridad Social no admite cotizaciones duplicadas para una misma pensión.

Si por error pagas el Convenio mientras estás de baja, ese dinero no hará que tu pensión sea el doble de grande. Simplemente habrás regalado tu liquidez al Estado. En Acomision Abogados, nuestra primera misión es proteger tu caja: si estás de baja, deja que la Mutua cotice y guarda ese dinero del convenio para cuando realmente lo necesites.

3. ¿Por qué es vital el Convenio si buscas una Incapacidad Permanente?

Aquí es donde nos diferenciamos de las asesorías comunes. Si estamos peleando juntos por tu Incapacidad Permanente, el Convenio Especial es nuestra mejor arma estratégica por tres motivos:

1. Mantienes la «Situación Asimilada al Alta»: Para pedir una pensión, necesitas estar «dentro del sistema». El Convenio te mantiene dentro aunque tu negocio esté cerrado.

2. Evitas las «Lagunas de Cotización»: Si dejas de pagar y no estás de baja, tu base de cotización cae a cero. En el juicio, eso baja la cuantía de tu pensión de por vida.

3. El mensaje al Juez: Demostramos que no trabajas porque no puedes, pero que tienes la voluntad de seguir contribuyendo a tu jubilación. Eso da una imagen de honestidad y responsabilidad brutal.

4. Comparativa 2026: ¿Qué te interesa más?

5. El «Miedo» al MEI y las nuevas cuotas de 2026

Sabemos que este año el MEI (Mecanismo de Equidad Intergeneracional) ha subido al 0,90%. Esto asusta a muchos autónomos que ven cómo su cuota del Convenio sube.

Mi consejo como abogado: No mires la cuota como un gasto, mírala como el seguro de tu pensión. Si dejas de cotizar ahora, el «hachazo» que recibirás cuando cumplas los 67 años será irreversible. En 2026, con el sistema de ingresos reales, el Convenio Especial es la única forma de «congelar» una buena base de cotización sin tener que facturar miles de euros.

6. Preguntas Frecuentes (FAQ) de nuestros clientes

¿Qué pasa si me han denegado la incapacidad y estoy esperando el juicio?

Este es el momento crítico. Debes solicitar el Convenio Especial en los 90 días siguientes a que te corten la prestación por baja. Si te pasas de ese plazo, perderás meses de cotización que no se recuperan jamás.

¿Si gano el juicio me devuelven el dinero del Convenio?

SÍ. Y esta es nuestra especialidad. Si conseguimos que el juez te reconozca la Incapacidad con carácter retroactivo, pediremos que la Seguridad Social te devuelva cada euro que hayas pagado en el Convenio desde esa fecha. Tú recuperas tu dinero y te quedas con tu pensión.

¿Qué pasa si mi Mutua me da el alta pero yo sigo sin poder trabajar?

Este es el momento de mayor riesgo. Si la Mutua te da el alta y dejas de cobrar la baja, dejas de cotizar. Si en ese momento no tienes ingresos y no activas el Convenio Especial, tu base de cotización caerá a cero. En Acomision Abogados recomendamos tener el Convenio preparado para «activarse» en cuanto se acabe la prestación, evitando así lagunas que destrozan tu futura pensión.

¿Puedo deducirme el gasto del Convenio Especial en mi declaración de la Renta?

Como abogado, te doy una buena noticia: SÍ. Las cuotas pagadas al Convenio Especial tienen la consideración de gasto deducible de los rendimientos del trabajo en el IRPF. Esto significa que, aunque ahora sientas el esfuerzo de pagarlo, en tu próxima declaración de la Renta te servirá para pagar menos impuestos o recibir una devolución mayor.

¿Es mejor el Convenio Especial que un Plan de Pensiones privado?

Rotundamente, para un autónomo en búsqueda de una incapacidad, el Convenio es superior. Un plan de pensiones privado es solo ahorro. El Convenio Especial, en cambio, mantiene vivo tu derecho a la Incapacidad Permanente Absoluta o Gran Invalidez. Si solo ahorras en un banco y dejas de cotizar, podrías perder el derecho a una pensión vitalicia de miles de euros por no estar en situación de alta.

¿Dónde puedo consultar la ley que regula este convenio?

(Aquí iría la que ya preparamos antes con los enlaces al BOE e INSS) Es fundamental que cualquier paso que des esté basado en la ley. Este convenio está regulado por la Orden TAS/2865/2003 en el BOE. También puedes encontrar información técnica complementaria en la Sede Electrónica de la Seguridad Social (INSS).

Conclusión: No camines solo entre papeles

El mundo del autónomo ya es bastante duro como para encima tener que ser experto en leyes de la Seguridad Social. Si tienes dudas sobre si suspender tu convenio, si te conviene activarlo o cómo afecta a tu futura incapacidad, llámanos.

En Acomision Abogados no solo somos expertos en leyes; somos expertos en personas. Analizaremos tu Vida Laboral, calcularemos tu cuota óptima para 2026 y trazaremos el plan para que tu única preocupación sea recuperarte.

Recuerda nuestra filosofía: Si tú no ganas, nosotros no cobramos.

Lectura recomendada: Si quieres profundizar más en cómo blindar tu futuro, no te pierdas nuestra Guía para salvar tu Jubilación: Convenio Especial Autónomos 2026. Una hoja de ruta imprescindible para cualquier autónomo en España.